Тотальное авто что это

Содержание

Тотальная гибель автомобиля при страховании КАСКО

Страхование КАСКО в любой страховой компании предусматривает такое понятие, как «тотальная» (или «полная фактическая», или «конструктивная») гибель автомобиля. Независимо от используемых терминов, смысл понятия в том, что иногда повреждения, нанесенные транспортному средству, настолько велики, что его ремонт становится экономически нецелесообразным.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Процент N, при котором ТС считается «тотальным» во всех компаниях различается и, обычно, колеблется от 65 до 75%. Что же касается урегулирования убытков в этом случае, большинство страховщиков придерживается примерно одинакового подхода к этому вопросу.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Какой вариант выгоднее для страхователя?

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

На что следует обратить внимание?

Если определение «полной конструктивной гибели» автомобиля устраивает и страховую компанию, и страхователя, не стоит забывать, что денежные интересы двух этих сторон прямо противоположны. И перед тем, как заключить со страховой компанией дополнительное соглашение, касающееся права собственности на «тотальное» ТС, имеет смысл тщательно взвесить все «за» и «против». Особенно, если СК подозрительно настойчиво пытается «навязать» какой-либо определенный вариант.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Источник

Страховое возмещение при полной гибели автомобиля (Тотал)

Полная гибель транспортного средства – это один из страховых случаев при автостраховании.

Он позволяет страховой фирме выплачивать потерпевшей стороне (ОСАГО) или страхователю (КАСКО) суммы меньшие, чем положено.

При гибели авто сумма ремонта может превышать его стоимость во много раз, что превысит максимальную сумму страхования.

Конечно, страховщики не могут на это пойти. Но при этом, используя лазейку с признанием тотала (полной гибели), они заведомо занижают и те выплаты, которые положены по закону и условиям договора.

Что такое полная гибель автомобиля (тотал)

Полная гибель автомобиля – это повреждения, ремонт которых превышает заранее обозначенный в страховой фирме процент.

Обычно он составляет 70%, но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем.

Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.

При оценке повреждений страховая фирма может признать повреждения тотальными и снизить величину выплат. Сразу соглашаться не следует.

От этих параметров зависит уровень выплат. Если страховщик учитывает процент износа, то к моменту окончания договора сумма выплаты может уменьшиться на серьезную цифру. Некоторые фирмы не учитывают износ, но их полисы стоят дороже. Если автомобиль уже ремонтировали до тотала во время действия страхового договора, то сумма выплат также снижается на стоимость ремонтных работ.

Если вы не были виновником аварии и повреждения не слишком большие, возможно, выплаты по ОСАГО от виновника ДТП покроют стоимость ремонта. А если обратитесь для выплат по КАСКО, то покрытия может и не произойти.

Полная гибель автомобиля по КАСКО

При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.

Читайте также:  Триколор на номере авто

Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.

Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».

Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.

Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:

Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать. Если же износ еще небольшой, например, 2 месяца, то выбирайте первый вариант. Тогда от величины страховки КАСКО будет отнято всего 2% стоимости.

Выплаты при полной гибели по ОСАГО

Выплаты при полной гибели авто при ОСАГО отличаются от выплат по КАСКО.

Эти отличия закреплены в Постановлении правительства № 263 от 7.05.03 об утверждении правил страхования гражданской ответственности автомобилистов.

В нем прописано, что величина выплат по ОСАГО определяется фактической стоимостью автомобиля на момент гибели. В том числе, если стоимость ремонта превышает стоимость машины до аварии.
Иначе говоря, выплаты ОСАГО не зависят от величины износа и других факторов, которые есть в КАСКО. Максимальная сумма выплат установлена в 400 тыс. рублей.

Страховые фирмы могут назначить дополнительные вычеты, ссылаясь на противозаконное обогащение (когда стоимость выплат превышает стоимость ТС). Но в данном случае обогащение утверждено законодательно и самим условием страхового договора.

При несогласии с признанием тотала автовладелец может:

Во многих случаях признание полной гибели автомобиля невыгодно для страхователя. Если это так, принимайте все законные меры для доказательства обратного.

Злоупотребления страховых фирм при тотале, почему им это выгодно

Страховой фирме выгоднее признать полную гибель транспортного средства, чем оплачивать его ремонт.

Ремонт – дело дорогое и экономически невыгодное. А если еще нет третьего лица, с которого можно взыскать средства за ремонт?

Дли страховщика тотал – способ минимизировать свои денежные потери.

И злоупотребления на этой почве частое явление:

В практике были случаи, когда остатки автомобиля якобы выставлялись на аукцион, где подставные участники искусственно завышали ставки для поднятия цены. А назначенную цену аукциона затем вычитали из общей суммы страховки.

Определение тотала должно быть в согласии с мнением владельца. Если владелец не согласен, то может подать иск в суд. Практика подобных судебных разбирательств показывает, что суд чаще на стороне страхователя.

При наступлении страхового случая следует внимательно изучить условия страхового договора и все вычеты, которые могут быть при выплате страховки.

Страховые агенты действует в интересах своей компании, занижая стоимость ремонта, когда повреждения небольшие, и повышая в случаях полной гибели. Помните, что при любом несогласии с действиями страховой фирмы вы вправе защищать свои права при помощи независимых экспертов и суда.

Источник

Полная гибель машины при полисе ОСАГО

Обязательное автомобильное страхование предназначено для выплат компенсации пострадавшей в аварии стороне. Одна из особых ситуаций – тотал по ОСАГО. В случае полной гибели автомобиля действует особый порядок принятия и определения размера выплат.

Что такое тотал в страховании

Термин «тотал» не представлен в законах о страховании, но в реальности применяется страховыми компаниями и описывает признание полной гибели автомобиля в результате аварии. Условия признания регламентируются Федеральным Законом N40-ФЗ. Основаниями для тотала служить признание неэффективности ремонта автомобиля в связи со значительным объемом повреждений, ремонт которых выходит эквивалентен покупке нового ТС (пункт 18 статья 12).

После признания полной гибели машины страховая компания обязуется компенсировать страхователю рыночную стоимость имущества с вычетом уцелевших деталей (их СК забирает себе для реализации и возмещения собственных трат). Разные страховщики вводят собственные внутренние правила, регулирующие требуемые коэффициенты повреждений. В большинстве для признания тотала требуется повреждение автомобиля от 60 до 85%.

Подводя итоги, страховка по тоталу описывает невозможность (полная гибель) или неэффективность восстановления, ремонта из-за соображений экономии (конструктивная гибель). В любом случае страхователь имеет право на компенсацию по договору и законодательству России.

Можно ли застраховать авто после тотала

Если владелец решает оставить уцелевшую часть автомобиля себе и занимается его дальнейшим ремонтом, чтобы ТС был на ходу, то его можно повторно застраховать. ОСАГО – это обязательное страхование и СК не имеет право отказать в выдаче полиса.

Как признают полную гибель машины

Если говорить о КАСКО, то расчеты минимальных повреждений для тотала привязываются к рыночной стоимости ТС. ОСАГО предусматривает иной порядок – согласно пункту 18 статьи 12 закона «Об ОСАГО» полная гибель автомобиля будет признана в 2 случаях:

Рыночная стоимость автомобиля является важным условием при расчете компенсации в случае гибели. При этом показатель определяется без учета износа. Это вызвано фактом, что при наступлении тотала в формуле страховщика используется переменная «рынка» без показателей износа, но при выплатах компенсации – с ним. В итоге, сравнивая результаты расчетов СК, заинтересованная в экономии (минимальной выплате) пользуется наименьшим показателем.

Дополнительно определяются параметры, указывающие на ценность уцелевших узлов. Однако нужно упомянуть, что сумма компенсации не может превышать лимит в 500 000 рублей – так сказано в законодательстве.

Что делать, если страховая признала машину тотальной

Страхователь может или согласиться с решением, или попытаться его оспорить. Часто автовладельцы не хотят признавать ТС «погибшим». Это логично, если машина остается на ходу после аварии. Часто сотрудники страховой намеренно завышают стоимость ремонта, чтобы получить автомобиль с тоталом и реализовать его по выгодной цене. В аферу могут быть вовлечены работники СТО.

Чтобы убедиться в том, сколько будет стоить ремонт, нужно обратиться в официальный дилерский центр марки. Нужно выбирать СТО, которое не сотрудничает с конкретной страховой компанией. Работники проведут полную диагностику и оформят официальный отчет о состоянии автомобиля – за услугу придется доплатить, но это себя окупает.

Также страхователь может обратиться за помощью к независимому оценщику. Он составляет полноценный отчет о состоянии автомобиля и стоимости возможного ремонта. Его можно прикрепить к претензии на имя директора отделения страховой компании или к судебному иску.

Читайте также:  Помогу дешево растаможить авто

Забирает ли страховая машину при тотале по ОСАГО

При полной гибели автомобиля владелец имеет право решить, как распорядиться годными (уцелевшими) остатками. Детали можно передать в страховую компанию для реализации или оставить себе.

Если годные остатки переходят к страховщику, то водитель получает полную страховую выплату. Если автомобилист оставляет детали себе, то их стоимость будет вычтена из суммы компенсации. В обоих случаях страховщик будет учитывать процент износа, прописанный в договоре ОСАГО.

Страховые компании часто сотрудничают с конторами, которые занимаются реализацией поврежденных автомобилей. Тогда СК может предложить страхователю другой вариант – помочь продать годные остатки через своих партнеров, а деньги передать клиенту. При этом из суммы компенсации будут вычтены эти средства.

Если водитель выбирает вариант с помощью в реализации, то рекомендуется изучить репутацию партнерской конторы. Иногда СК работают с сомнительными фирмами, которые занижают стоимость реализации. Если водитель оставляет годные остатки себе, то он может распорядиться ими по своему усмотрению – продать самостоятельно или попытаться отремонтировать автомобиль.

Уведомляет ли страховая компания о тотале

После аварии автомобиль изымается страховщиком и отправляется на независимую оценку. По результатам экспертизы, если ремонт неэффективен с экономической точки зрения, то признается тотал. Владельца автомобиля уведомляют об этом. Водитель, если не согласен с решением, имеет право провести дополнительную экспертизу.

Как получить выплаты по тоталу

Получение компенсации по ОСАГО в случае тотальной гибели автомобиля не отличается от оформления стандартной выплаты. Пострадавшему в аварии нужно следовать алгоритму действий:

Если страхователь не согласен с размером компенсации и решает, что сумма была занижена в сторону страховщика, то он имеет право обратиться к независимому оценщику для экспертизы. Если данные будут сильно расходиться, то для защиты интересов потребуется направить претензию в СК – она адресуется руководителю отделения компании. Если заявление не было эффективным, то придется обращаться в суд для полноценного разбирательства.

Когда у водителя нет претензий, то он может получить компенсацию банковским переводом или наличными в кассе отделения страховой компанией. Деньги будут переданы в течение 2-4 недель.

Если в результате аварии транспортному средству был нанесен серьезный урон, то не рекомендуется моментально соглашаться с признанием тотала. Часто разговоры о полной гибели начинаются потому, что так выгоднее для страховой компании. Ей не нужно заниматься долгим и дорогим ремонтом. Страхователь должен хорошо изучить мнение оценщиков, прежде чем соглашаться с признанием тотала.

Какие выплаты положены при тотальном повреждении автомобиля

Выплаты при тотале автомобиля по ОСАГО будут отличаться от компенсации с полисом КАСКО. Все нюансы регламентируются Постановлением правительства N263 от 2003 года. Оно утверждает правила выплат страховки по гражданской ответственности водителей и то, что величина компенсации определяется в согласии с реальной стоимостью автомобиля на момент аварии. Например, есть ремонт обходится дороже, чем можно было продать машину до ДТП.

Размер компенсации ОСАГО не связан с величиной месячного износа или других переменных, которые учитываются в КАСКО. Согласно законодательству, владелец ТС не может получить более 500 000 рублей. Страховые компании могут вычесть из этой суммы часть денег с отсылкой на незаконное обогащение собственника (если компенсация превышает стоимость ТС по оценке). Однако оно регламентировано на нормативном уровне и является условием договора. Страховщику можно привести аргумент, указав на то, что обогащение должно быть обязательно возращено (согласно главе 60 ГК России).

По договору ОСАГО выгоднее отказаться от машины и получить полную выплату, без каких-либо вычетов. Однако часто признание тотала невыгодно для владельца автомобиля. Если есть претензии – можно смело обращаться в суд.

Тотал при ОСАГО в первую очередь выгоден для страховой компании. Выплаты ограничиваются законодательством – максимально 500 000 рублей. Для получения денег нужно следовать стандартному алгоритму действий.

Видео по теме статьи

Источник

Особенности тотальной гибели автомобиля по КАСКО

Каско тотал – это понятие, используемое при полной гибели автомобиля. В результате происшествия владелец получает полную сумму страхования по добровольному полюсу.

Что такое тотал в страховании КАСКО

Тотал по КАСКО – это полная или частичная гибель автомобиля ввиду события, предусмотренного страховым полисом. Транспортное средство признают непригодным к восстановлению, если было повреждено более 70% конструктивных элементов.

Важно! Страховая сумма рассчитывается по принципу: за каждый месяц, прошедший с момента подписания договора, отнимается процент износа.

Тотальная компенсация будет выплачена, если автомобиль получил повреждения в результате события:

Объем нанесенных повреждений определяется посредством независимой оценочной экспертизы. Страховая компания направляет запрос на осмотр, затем прикрепляет отчет к договору.

Что входит в страховку КАСКО, можно узнать здесь.

Тотал выгоден для страховых компаний, поскольку:

Водитель, если сомневается в разнице, может направить страховщику запрос на перерасчет суммы компенсации, прикрепив к делу заключение независимого оценщика. Если компания отказывается от повторной экспертизы, то владелец автомобиля имеет право подать заявление в суд.

Об особенностях страховки КАСКО для автомобиля можно узнать здесь.

Варианты выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Полная гибель автомобиля по КАСКО выплачивается в трех формах:

Полная компенсация

Страховщик выплачивают всю сумму, на которую автомобиль был застрахован. Клиент подписывает договор абандона – право собственности на транспортное средство переходит компании, за что он получает компенсацию. Например, если автомобиль был застрахован на 1 000 000 рублей, то ровно столько получит владелец (без каких-либо вычетов). Это довольно выгодные условия сотрудничества, но они не так распространены.

Важно! Страховщики часто стараются извлечь выгоду из ситуации: они вычитывают сумму амортизации, снижая сумму возмещения, например, до 900 000 рублей. Если в соглашении не прописан подобный порядок расчета (нет упоминания о вычете амортизации), то такие действия признаются незаконными. Водитель должен обратиться в суд для защиты своих прав.

Выплаты с учетом износа

Сумма возмещения с учетом износа (обычно он равняется 1% за каждый месяц, в течение которого действовал полис). В этом случае остатки «погибшего» автомобиля так же переходят в собственность компании. Например, если транспорт был застрахован на 1 000 000 рублей, сумма ущерба оценена в 700 000 рублей, а авария случилась на 12 месяце, то из компенсации будут вычтены 12% (84 000). Страхователь получит на руки 616 000 рублей.

Читайте также:  Подогреватели для масла авто

Если происшествие случилось ближе к моменту оформления полиса, а страховщик добавил пункт об исчислении амортизации, то клиент получит максимальную выгоду. Чем дольше действует КАСКО, тем меньше денег получит страхователь. Притом компания имеет право восстановить «погибший» автомобиль или продать его на запчасти, так как он переходит в ее собственность. Такое встречается не часто, поскольку крупные компании стараются поддерживать репутацию.

Клиент попадает в неприятную ситуацию, если автомобиль был куплен недавно и в кредит: компенсация от страховой компании будет переведена прямо в банк. В таких обстоятельствах рекомендуется попытаться оставить сломанную машину, чтобы продать целые элементы и извлечь выгоду.

Выплаты с вычетом уцелевших частей

Компания может выплатить компенсацию, из которой будет исключена стоимость годных остатков автомобиля. Тогда «погибшее» транспортное средство со всеми ГОТС остается у страхователя.

Страховщик определяет сумму возмещения с учетом износа, отнимая стоимость годных останков (ГОТС), из-за чего в руки клиента попадет не так много денег, но за ним остается право собственности на автомобиль. Основная задача полиса КАСКО – сохранение материального имущества на первоначальном уровне не будет достигнута. Эта форма может оказаться выгоднее, если владелец сможет продать запчасти за реальную стоимость. Иногда автомобиль удается починить, несмотря на решение оценщиков.

К примеру, ТС застрахован на 1 000 000 рублей. Оценщики обозначили стоимость ГОТС в 300 000 рублей, восстановление обойдется в 700 000 рублей, из чего вычитывается износ (событие случилось на 12 месяце, значит, износ будет равен 84 000 рублей). На руки клиенту будет выдано 616 000 рублей и уцелевшие элементы, которыми он может распоряжаться на свое усмотрение.

Нельзя полагаться только на стоимость ГОТС, объявленную оценщиками. Часто компании завышают их ценность, чтобы сэкономить на компенсации. Этот факт трудно доказать, поскольку единого регламента учета ГОТС в законодательстве нет. Легче оценить повреждения всего автомобиля и проанализировать предложения реализации ТС с подобными поломками.

Важно! Рекомендуется воспользоваться услугами независимого оценщика, чтобы сделать правильный выбор. Это поможет объективно оценить выгоду каждого из вариантов.

Как производятся выплаты по тоталу

Страховой случай должен быть оформлен согласно регламенту. Представитель компании выдает клиенту памятку, в которой прописан весь алгоритм действий при аварии.

На место ДТП нужно вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать страховой случай. Если нет времени ждать дорожную полицию, собирать все сопроводительные документы, можно обратиться к аварийному комиссару. Их услуги стоят около 1 500 рублей.

Какие документы нужны

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля назначаются при предоставлении документов:

Важно! Страхователю дополнительно заполняет бланк заявления – он выдается в офисе компании.

Что делать с годными остатками по КАСКО

Годные остатки можно попытаться продать на свободном рынке, получить прибыль, добавить компенсацию от страховщика и купить новый автомобиль. К реализации деталей можно приступать только после получения отчета оценщика и документального согласования с компанией.

Важно! Если по оценке эксперта стоимость ГОТС слишком мала, то выгоднее оставить части страховщику и получить компенсацию. Возможность выбора формы выплаты предусмотрена статьей 10 пунктом 5 закона «Об организации страхового дела».

Нельзя продавать ГОТС, если планируется судебное разбирательство (например, клиент не согласен с решением или страховщик затягивает с переводом возмещения). Может потребоваться повторная оценка. Если ГОТС будут недоступны, то суд сможет опираться только на ранее проведенную экспертизу.

Если годные детали будут переданы страховщику, то клиент обязан обеспечить их сохранность. Страхователь, как владелец автомобиля, несет за него полную ответственность. Если ГОТС получат дополнительные повреждения, то компания может отказаться от их принятия и выплаты компенсации.

Поврежденные транспортные средства отправляются на платную стоянку. Страховщик обязуется оплатить расходы клиента, необходимые для передачи автомобиля в собственность компании, если иное не предусмотрено договором. На практике, СК не спешит брать на себя траты. Клиент должен оповестить компанию, что для сохранения имущества автомобиль был размещен на платной стоянке, прикрепить копию счета за услуги. Если менеджер страховщика предложит привезти ТС в офис – нельзя этого делать, так как тогда владельцу придется забирать его за свои деньги. Дополнительные расходы можно будет оспорить только в суде.

Важно! Автомобиль перестает быть собственностью водителя в момент подписания договора абандона. С этой минуты можно прекратить оплачивать стоянку если оплачивал ее страхователь.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

В отношении кредитных автомобилей действует порядок:

При тотале кредитного автомобиля водитель теряет часть прибыли, но уменьшает размер долга перед банком.

Сроки выплаты по КАСКО при тотале

Сроки оговариваются в соглашении страховщика и клиента, зависят от внутреннего регламента компании. Обычно компенсация по КАСКО выплачивается в течение 15-20 рабочих дней с момента проведения экспертизы и подачи заявления.

Когда не удастся получить возмещение

Страховая компания имеет право отказаться от выплаты компенсации, если авария случилась по злому умыслу собственника или ввиду неисправности автомобиля.

Например, страхователь не получит денег, если случился пожар по причине короткого замыкания в проводке. Также компенсация не будет выплачена, если водитель находился в алкогольном или наркотическом опьянении.

Важно! Если страхователь не согласен с решением СК, то он имеет право обратиться в суд. Ему придется собрать доказательства своей невиновности, иначе судья встанет на сторону компании.

Подводные камни выплат КАСКО при тотальной гибели авто

Судебные разбирательства – норма для страховой отрасли. Лимит уцелевших элементов автомобиля, необходимый для признания тотала, может сыграть на руку страхователю. Если в договоре этот момент не прописан четко, то допускается использование сравнительного анализа условий других компаний. В суде конструктивную гибель автомобиля по КАСКО могут признать уже при 50% повреждений.

Чаще всего страховые компании готовы выплатить компенсацию только с учетом износа. Владельцу нужно учитывать возраст транспортного средства, чтобы решить, оставить ли остатки автомобиля. Если ввиду длительного срока эксплуатации накопилась амортизация, то имеет смысл самостоятельно распродать ГОТС.

Видео по теме статьи

Источник

Поделиться с друзьями
admin
Полезные авто советы